Человек, который стремится к комфортной с материальной точки зрения жизни, обычно сталкивается с необходимостью накопления капитала и сбережений. Но накопить и приумножить свои капиталы невозможно без финансово-грамотного поведения.
То есть надо:
- Уметь грамотно управлять своими активами;
- Ставить цели и достигать их;
- Повышать свою финансовую грамотность;
- С умом делать покупки, не тратя лишнего;
- На случай непредвиденных ситуаций иметь финансовую подушку безопасности;
- Сохранять и приумножать свои сбережения.
СБЕРЕЖЕНИЯ — это часть имеющихся в распоряжении человека денег, которые он не тратит, а накапливает для удовлетворения своих потребностей в будущем.
Как поступить со своими сбережениями:
- Положить «под матрасом»;
- Инвестировать в ценные бумаги;
- Купить недвижимость;
- Открыть вклад в банке;
- Или что-то другое?
Давайте посмотрим видеоролик «Не храните деньги под матрасом»
Как видим, хранить деньги «под матрасом»- плохая идея! Они никак не защищены и могут просто сгореть, как в прямом, так и переносном смысле, просто обесценившись. А вот сохранить и даже приумножить можно с помощью банковского вклада.
Что это значит?
Вы заключаете с банком договор по которому передаете некоторую сумму на определенных условиях, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.
При разговоре о банковских вкладах, часто можно услышать слово «депозит», которое используют, как синоним «вклада». Однако это не совсем так. Вклад — это денежные средства, размещенные на банковском счете под проценты. А депозит — это любые ценности, которые вы отдаете на хранение в банк: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, и т.п.
Итак, давайте разберемся «КАК ВЫБРАТЬ БАНК?» и «КАК ОТКРЫТЬ ВКЛАД В БАНКЕ?»
ПЕРВОЕ: ОПРЕДЕЛИТЬСЯ С ПРИОРИТЕТАМИ
Конечно, банк должен быть НАДЕЖНЫМ, УДОБНЫМ, ДОСТУПНЫМ !
Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.
К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом России (ПФР).
ВТОРОЕ: СРАВНИТЬ ПРЕДЛОЖЕНИЯ РАЗНЫХ БАНКОВ
Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания, и даже их историю – тем более, что это совсем не сложно, достаточно зайти на официальные сайты, выбранных банков.
Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.
Присутствие банка в Системе страхования вкладов и списках Агентства страхования вкладов (АСВ).
Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком никогда ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает Система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие со вкладами физических лиц, входят в эту систему. Ее задача компенсировать потери вкладчиков, связанные с отзывом у банка лицензии и его банкротством. Если банк постигнет такая Неудача, вкладчикам полностью или частично вернут средства. Сегодня максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 1 млн 400 тысяч рублей. Подробнее об этом нам расскажет видеоролик.
И сразу посмотрим еще один ролик, объясняющий порядок страхового возмещения в случае, если у человек был открыт не один вклад, а несколько.
ЧЕТВЕРТОЕ: ИЗУЧИТЬ БАНКОВСКУЮ ОТЧЕТНОСТЬ БАНКА
Где изучать банковскую отчетность?
Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней может быть непросто. Зато это неплохо делают профессионалы — соответствующую информацию можно найти у рейтинговых агентств, в финансовых и экономических изданиях.
Главное — сравнивать, что пишут в разных источниках, а не ориентироваться на какой-то один: даже эксперты могут не знать всего, а умные могут иногда ошибаться. Следует иметь в виду, что финансовое состояние банка не статично и может меняться.
НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ, ИЗУЧАЯ ОТЧЕТНОСТЬ?
Активы банка (собственные средства банка и средства кредиторов и вкладчиков)
Это деньги, драгоценные металлы, счета, имущество, ценные бумаги — словом, все, куда банк может вложить свой капитал (собственные средства) и средства кредиторов и вкладчиков, чтобы получить прибыль. Выбирайте банк, у которого много активов с положительной динамикой, то есть они увеличиваются или хотя бы стабильны.
Норматив достаточности капитала (Н1.0) должен быть не меньше 8%
Этот норматив показывает, может ли банк за счет своих собственных средств покрыть возможные финансовые потери. Норматив рассчитывают так: капитал банка, то есть непосредственно его собственность, делят на особым образом посчитанные активы банка.
ЧТО, ЕСЛИ БАНК НАРУШАЕТ ЭТИ НОРМАТИВЫ?
Это может говорить о проблемах банка. Но это не значит, что они обязательно приведут к печальному результату. Часто проблемы удается решить, и банк продолжает свою работу.
Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.
ПЯТОЕ: ИЗУЧИТЬ ДОСТУПНОСТЬ
При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.
Подумайте, будете ли вы часто ходить в отделение банка: тогда физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять карту и снимать с нее деньги без комиссии.
А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк, а делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.
ШЕСТОЕ: ПРОВЕРИТЬ КАЧЕСТВО СЕРВИСА
В этом вам помогут отзывы в интернете и опрос знакомых, изучение сайта банка на предмет информативности, удобства поиска нужной информации и ответов на вопросы.
Также, внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы.
Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. А посетив отделение банка лично вы сможете оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересной вам услуге.
СЕДЬМОЕ: ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАТЬ ДОГОВОР
Итак, вы выбрали банк: убедились, что он надежный и удобный, теперь осталось заключить договор.
Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно. Изучать условия договора не обязательно в офисе банка — вы можете забрать форму договора домой и изучить в спокойной обстановке.
Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.
Иногда под видом вклада, в личной беседе с менеджером или в рекламе – вам могут предлагать инвестиционные продукты — то есть деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Такие продукты законны, но помните, что в отличие от вклада доход от инвестиций не гарантирован, риски потерять все значительно выше и вы можете, как умножить, так и потерять вложенные деньги.
Случаи, когда вас намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми вы обратились изначально, и которые вам нужны на самом деле называется мисселинг.
Совет всегда один — внимательно читайте договор, перед тем как его подписать. Когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться
ДОГОВОР — это документ, в котором определены:
- вид (название) вклада (до востребования или срочный);
- его начальная сумма;
- порядок начисления процентов (простые или сложные, то есть с добавлением процентов к сумме вклада и начислением процентов уже на большую сумму);
- срок и порядок возврата вклада, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
- другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.
Выбирая вклад обратите внимание на то, что они бывают разных видов. Например, вклад до востребования не предполагает специальных условий возврата. Деньги на нем хранятся, пока вы не закроете вклад. Для него характерна низкая процентная ставка.
Срочный вклад — на таком вкладе денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда такой вклад нельзя пополнять. Зато процентная ставка по нему выше и зависит от срока и суммы вклада.
Процентная ставка по вкладу тоже может быть разной — фиксированной или плавающей. Фиксированная процентная ставка — не изменяется весь срок действия договора, плавающая же может измениться, в том числе и уменьшиться. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно.
В заключении, давайте еще раз повторим основные правила выбора банка и поможет нам в этом небольшой видеоролик
Больше о финанcах вы сможете узнать на сайте Fincult.info.
Это портал на котором вы найдете только достоверную информацию и получите ответы на вопросы о разных финансовых услугах, научитесь разбираться в их преимуществах и рисках. Поймете, как быстро вычислять мошенников и что делать, если вы угодили в их ловушку.
Если ваши права нарушены или у вас есть вопросы, касающиеся деятельности Банка России, воспользуйтесь интернет — приемной cbr.ru/Reception/ или задайте вопрос в приложении ЦБ-онлайн.
Спасибо за внимание и будьте бдительны!
